Cara Mengelola Utang Rumah Tangga untuk Keuangan Sehat

JAKARTA, Erfa News
- Kenaikan biaya hidup, suku bunga yang belum sepenuhnya turun, serta kemudahan akses kredit membuat utang rumah tangga menjadi isu yang makin relevan.
Dalam konteks Indonesia, indikator survei juga menunjukkan porsi pendapatan yang terserap cicilan atau utang perlu dicermati.
Survei Konsumen Bank Indonesia (BI) melaporkan, pada November 2025, rata-rata proporsi pendapatan konsumen untuk konsumsi (average propensity to consume ratio), proporsi pembayaran cicilan atau utang (debt to income ratio), dan proporsi pendapatan konsumen yang disimpan (saving to income ratio) tercatat masing-masing 74,6 persen, 11,0 persen, dan 14,4 persen.
Proporsi konsumsi terhadap pendapatan relatif stabil dipengaruhi oleh peningkatan proporsi konsumsi pada kelompok pengeluaran Rp 3,1 juta sampai Rp 4 juta dan kurang dari Rp 5 juta yang diiringi penurunan pada kelompok pengeluaran Rp 2,1 juta sampai Rp 3 juta.
Sementara itu, proporsi konsumsi pada kelompok pengeluaran Rp 1 juta sampai 2 juta relatif stabil, yakni sebesar 76,5 persen.
Porsi pendapatan yang ditabung naik pada kelompok pengeluaran Rp 3,1 juta sampai Rp 4 juta, yakni 14,3 persen, dan pada kelompok pengeluaran Rp 4,1 juta sampai Rp 5 juta 14,6 persen, sementara kelompok pengeluaran di atas Rp 5 juta mengalami penurunan, yakni 15,9 persen.
Di sisi lain, Otoritas Jasa Keuangan (OJK) melaporkan outstanding pinjaman daring (pindar) alias pinjaman online (pinjol) mencapai Rp 92,92 triliun per Oktober 2025, dengan TWP90 (kredit bermasalah di atas 90 hari) mencapai 2,76 persen.
Angka-angka itu tidak otomatis berarti krisis di tingkat rumah tangga. Namun, data tersebut memperlihatkan satu hal, yaitu mengelola utang perlu sistem, agar cicilan tidak “memakan” ruang belanja rutin, dana darurat, dan tujuan jangka panjang.

Cara Mengelola Utang Rumah Tangga Agar Keuangan Tetap Sehat

Berikut beberapa cara mengelola utang rumah tangga agar keuangan Anda tetap sehat:

1. Mulai dari Peta Utang: Tahu Posisi Sebelum Memilih Strategi

Kesalahan paling umum saat utang mulai menumpuk adalah fokus pada satu cicilan paling “mengganggu”, tanpa melihat gambaran penuh.
Cara yang lebih rapi adalah membuat peta utang keluarga yang mencakup hal-hal sebagai berikut:
Jenis utang (KPR, KKB, kartu kredit, paylater/pinjol, pinjaman karyawan, pinjaman keluarga)
Sisa pokok
Bunga efektif
Tenor
Cicilan minimum per bulan
Denda/klausul jika terlambat
* Jaminan (jika ada).

Pemetaan ini penting karena dua utang dengan cicilan sama bisa punya “biaya” yang sangat berbeda. Kartu kredit berbunga tinggi akan menggerus arus kas lebih agresif dibanding cicilan KPR berbunga lebih rendah.

2. Tetapkan Batas Aman Cicilan: Jangan Hanya “Kuat-Kuatan” di Akhir Bulan

Batas aman paling praktis untuk rumah tangga adalah rasio cicilan terhadap penghasilan bersih bulanan. Banyak bank menggunakan ukuran serupa saat menilai kelayakan kredit.
Sejumlah referensi perbankan di Indonesia menyebut kisaran 30 sampai 40 persen dari penghasilan sebagai ambang umum untuk total cicilan utang. Namun, untuk pengelolaan keuangan rumah tangga, pendekatan yang lebih konservatif sering lebih aman. Semakin fluktuatif pendapatan (freelance/komisi), semakin rendah batas cicilan yang sebaiknya ditetapkan.
Praktiknya, setelah Anda punya peta utang, hitung:
Total cicilan wajib per bulan
Bagi dengan penghasilan bersih bulanan
* Lalu uji skenario: “kalau pendapatan turun 20 persen atau ada pengeluaran kesehatan, apakah cicilan tetap aman?”

3. Lindungi Arus Kas Dulu: Dana Darurat dan Tagihan Pokok Tidak Boleh “Kalah” dari Cicilan

Utang menjadi problem keuangan bukan semata karena jumlahnya, tetapi karena mengganggu kebutuhan dasar (makan, transport, sewa/listrik/air), kewajiban rutin, dan dana darurat. Tanpa bantalan kas, satu kejadian (kendaraan rusak, anak sakit, PHK) bisa memaksa rumah tangga berutang lagi, menciptakan lingkaran.
Target minimal dana darurat umumnya setara tiga sampai enam bulan pengeluaran wajib. Tetapi bila kondisi belum memungkinkan, langkah awal yang realistis adalah “dana penyangga” kecil (misalnya 1 bulan pengeluaran pokok), sambil tetap melakukan pelunasan utang berbunga tinggi.

4. Pilih Strategi Bayar Utang: “Hemat Bunga” vs “Menang Psikologis”

Setelah arus kas minimum aman, barulah memilih metode pelunasan. Dua pendekatan yang sering dipakai:
Debt avalanche: prioritaskan utang dengan bunga tertinggi lebih dulu (hemat biaya bunga total).
Debt snowball: prioritaskan utang dengan saldo terkecil lebih dulu (memberi kemenangan cepat agar disiplin terjaga).
Keduanya bisa efektif, asalkan Anda konsisten dan tidak menambah utang baru saat proses berjalan. Pilihan terbaik sering ditentukan oleh profil rumah tangga. Bila disiplin kuat, avalanche sering lebih efisien. Sementara itu, bila motivasi mudah turun, snowball memberi momentum.
Agar metode berjalan, tetapkan aturan sederhana:
Bayar minimum semua utang
Alokasikan dana ekstra hanya ke “target utama”
* Setelah lunas, pindahkan dana cicilan utang itu ke target berikutnya.

5. Tekan Biaya Bunga: Negosiasi, Konsolidasi, dan Balance Transfer (dengan syarat ketat)

Saat bunga tinggi, strategi yang kerap membuat perbedaan adalah menurunkan biaya bunga, bukan sekadar memperpanjang tenor. Pilihan yang umum antara lain sebagai berikut:
Negosiasi suku bunga/biaya dengan penerbit kartu atau kreditur (terutama jika riwayat bayar bagus).
Konsolidasi utang ke bunga lebih rendah (pinjaman multiguna, refinancing, atau skema kredit bank yang legal dan transparan).
Catatan penting untuk rumah tangga: menurunkan bunga hanya efektif bila “kebocoran” belanja dihentikan. Kalau tidak, konsolidasi bisa berubah menjadi dua utang sekaligus, yakni utang lama belum selesai, utang baru bertambah.

6. Buat Pagar Pengaman Perilaku: Hentikan Kebiasaan yang Membuat Utang Berulang

Di banyak kasus, masalah utang bukan kekurangan pengetahuan, melainkan kebiasaan:
Membayar hanya minimum.
Memakai paylater untuk kebutuhan rutin.
Tidak punya anggaran belanja yang jelas.
Belanja impulsif saat stres.
Tidak mencatat transaksi kecil.
Langkah yang sering efektif adalah sebagai berikut:
Tetapkan “mode tunai” untuk kategori rawan (makan di luar, belanja online).
Batasi jumlah kartu/limit yang aktif.
Pisahkan rekening untuk tagihan wajib vs belanja harian.
Gunakan autodebet untuk cicilan agar tidak terlambat.
Audit langganan digital dan biaya “kecil tapi rutin”.

7. Jika Mulai Seret: Bertindak Sebelum Menunggak

Begitu cicilan mulai “dikejar-kejar” dan Anda menutup satu utang dengan utang lain, itu sinyal awal. Chuck Czajka, pendiri Macro Money Concepts menyarankan tidak menunda. “Anda sebaiknya mulai mempertimbangkan pengurangan utang segera setelah menyadari bahwa Anda tidak mampu lagi membayar cicilan atau melunasi utang semakin sulit,” jelasnya.
Gina Seibert, direktur keuangan PSECU, juga memperingatkan soal momentum tindakan. “Penting untuk tidak menunggu sampai utang terasa tak terkendali. Semakin cepat seseorang bertindak, semakin banyak pilihan yang mereka miliki,” ungkap Seibert.
Di tahap ini, opsi yang dapat ditempuh biasanya berurutan dari yang paling “ringan” hingga paling “keras”:
Restrukturisasi/penjadwalan ulang sesuai kebijakan kreditur
Konseling kredit atau program manajemen utang (jika tersedia, legal, dan transparan)
Konsolidasi ke bunga lebih rendah
Settlement (negosiasi pelunasan sebagian) sebagai opsi terakhir karena konsekuensi kredit dan potensi implikasi pajak.

8. Ukur Kemajuan dengan Indikator Sederhana, Bukan Perasaan

Agar pengelolaan utang tidak bergantung pada “feeling”, gunakan indikator bulanan:
Rasio cicilan terhadap penghasilan
Total bunga dibayar bulan itu
Jumlah utang berbunga tinggi (kartu kredit/paylater/pinjaman jangka pendek)
Saldo dana darurat
* Jumlah bulan “tanpa utang baru”.
Banyak rumah tangga merasa sudah “lebih baik” karena cicilan lancar, padahal saldo utang tidak turun karena mayoritas pembayaran habis untuk bunga. Karena itu, melacak porsi pembayaran yang benar-benar mengurangi pokok menjadi kunci.