Deposito Digital vs Tabungan Biasa: Mana yang Lebih Menguntungkan?

Apa Itu Deposito Digital?

Deposito digital adalah versi online dari deposito berjangka yang ditawarkan oleh bank atau platform fintech. Bedanya, semua proses mulai dari pembukaan rekening, penempatan dana, hingga pencairan dilakukan secara digital tanpa harus datang ke cabang bank. Ciri utama deposito digital antara lain:

• Bunga lebih tinggi dibanding tabungan biasa, karena dana “dikunci” dalam periode tertentu (misal 1, 3, 6, atau 12 bulan).
• Tidak bisa ditarik sewaktu-waktu tanpa penalti.
• Aman karena diawasi OJK dan dijamin oleh LPS (hingga Rp2 miliar per nasabah per bank).
• Pembukaan hanya lewat aplikasi resmi, tanpa formulir fisik.

Alasan Deposito Digital Banyak Diminati

Popularitas deposito digital melonjak karena beberapa alasan:

• Bunga kompetitif – sering mencapai 5–7% per tahun, lebih tinggi dari rata-rata tabungan 0,1–1%.
• Mudah diakses – cukup beberapa klik di aplikasi, tanpa antre di bank.
• Transparan – nasabah bisa memantau bunga, tenor, dan jatuh tempo secara real-time.
• Aman – sama seperti deposito konvensional, tetap berada dalam pengawasan OJK dan LPS.
• Fleksibel antarbank – beberapa platform memungkinkan menempatkan deposito di berbagai bank lewat satu aplikasi.

Apa Itu Tabungan Biasa?

Tabungan biasa adalah produk keuangan paling umum sebagai tempat menyimpan uang yang bisa diambil kapan saja. Tujuannya bukan untuk investasi, melainkan untuk likuiditas dan kemudahan transaksi. Kelebihannya:

• Fleksibel: uang bisa ditarik kapan pun lewat ATM, mobile banking, atau teller.
• Mendukung transaksi harian: pembayaran tagihan, transfer, pembelian, dll.
• Aman: dijamin LPS, dan bunga tetap diberikan walau kecil.
• Cocok untuk dana darurat atau operasional sehari-hari.

Kelemahan Tabungan Biasa

• Bunga sangat rendah: rata-rata hanya 0,1–0,5% per tahun — bahkan kalah dari inflasi.
• Biaya administrasi bulanan: bisa menggerus saldo jika nominal kecil.
• Tidak cocok untuk tujuan jangka menengah-panjang: karena nilai uang bisa turun seiring waktu.

Deposito Digital Bunga Tinggi vs Tabungan Biasa: Perbandingan Lengkap

1. Tingkat Bunga

Aspek	Deposito Digital	Tabungan Biasa
Rata-rata bunga	5–7% per tahun	0,1–1% per tahun
Cara hitung	Berdasarkan tenor (harian atau bulanan)	Berdasarkan saldo harian rata-rata
Pembayaran bunga	Bulanan atau di akhir tenor	Ditambahkan otomatis tiap bulan
Potensi keuntungan	Lebih tinggi	Rendah, hanya menjaga saldo

Kesimpulan: Deposito digital jauh unggul dalam hal bunga. Tapi, dana tidak bisa diambil kapan saja.

2. Fleksibilitas dan Akses Dana

Aspek	Deposito Digital	Tabungan Biasa
Akses dana	Hanya saat jatuh tempo	Bisa diambil kapan saja
Penalti pencairan awal	Ada (bunga tidak dibayar atau dikenakan potongan)	Tidak ada
Transaksi harian	Tidak bisa	Bisa untuk transfer, pembayaran, dan tarik tunai

Catatan: Tabungan biasa unggul dalam fleksibilitas. Cocok untuk dana darurat atau kebutuhan harian.

3. Keamanan dan Regulasi

Keduanya sama-sama aman selama berada di lembaga keuangan resmi yang terdaftar di OJK dan dijamin LPS. Perbedaan kecil hanya pada akses digital: deposito digital berbasis aplikasi — keamanan bergantung pada sistem enkripsi dan autentikasi pengguna. Tabungan konvensional lebih lama terbukti, tapi kini juga sudah digital lewat mobile banking. Selama kamu menempatkan dana di platform yang berizin resmi OJK, risiko penipuan sangat kecil.

4. Risiko & Likuiditas

• Deposito digital: risiko rendah, tapi likuiditas terbatas karena dana terkunci. Cocok untuk dana yang tidak akan digunakan dalam waktu dekat.
• Tabungan biasa: likuiditas tinggi, risiko kecil, tapi tidak melawan inflasi — nilai uang bisa menurun secara riil.

Ilustrasi sederhana: Menyimpan Rp10 juta di tabungan bunga 0,5%/tahun, setahun hanya bertambah Rp50.000. Menyimpan Rp10 juta di deposito digital bunga 6%/tahun, bertambah Rp600.000 sebelum pajak bunga.

5. Pajak dan Potongan Biaya

• Deposito digital: dikenakan pajak bunga 20%, tapi tetap lebih besar dari bunga tabungan.
• Tabungan biasa: bunga kecil tapi ada potongan biaya administrasi bulanan. Contoh: jika bunga Rp5.000 tapi biaya admin Rp10.000, saldo justru bisa berkurang.

Kelebihan Deposito Digital Bunga Tinggi

1. Bunga Kompetitif
   Bank dan fintech berlomba menawarkan bunga tinggi untuk menarik nasabah digital. Beberapa platform bahkan memberikan promo bunga hingga 7%–8% per tahun untuk tenor tertentu.

2. Praktis Tanpa Cabang
   Tidak perlu datang ke bank, cukup buka lewat aplikasi — cocok untuk generasi muda yang serba online.

3. Pilihan Tenor Fleksibel
   Mulai dari 1 minggu, 1 bulan, hingga 12 bulan. Beberapa platform menyediakan opsi otomatis perpanjangan (auto-rollover).

4. Aman dan Transparan
   Semua data transaksi tercatat di aplikasi dan dapat diawasi langsung oleh pengguna. Selama terdaftar di OJK dan dijamin LPS, keamanan setara dengan deposito fisik.

Kelebihan Tabungan Biasa

1. Mudah Diakses
   Tarik tunai, transfer, bayar tagihan, atau top-up e-wallet kapan saja tanpa syarat waktu.

2. Cocok untuk Dana Darurat
   Dana yang disimpan di tabungan mudah digunakan saat keadaan mendesak — tidak perlu menunggu jatuh tempo.

3. Cocok untuk Transaksi Harian
   Karena fungsi utamanya memang untuk operasional sehari-hari, bukan menumbuhkan uang.

Kekurangan Masing-Masing

Aspek	Deposito Digital	Tabungan Biasa
Akses dana	Terbatas (terkunci hingga jatuh tempo)	Sangat fleksibel
Return	Tinggi	Rendah
Pajak	Ada (20%)	Kecil tapi biaya admin bisa tinggi
Risiko inflasi	Lebih terlindungi	Tidak terlindungi
Tujuan ideal	Investasi jangka pendek-menengah	Transaksi harian dan dana darurat

Strategi Menggabungkan Keduanya

Alih-alih memilih satu, kamu bisa menggabungkan deposito digital dan tabungan biasa sesuai fungsi masing-masing:

• Gunakan tabungan biasa untuk: kebutuhan harian, transaksi rutin, dana darurat.
• Gunakan deposito digital untuk: dana menganggur 3–12 bulan ke depan agar menghasilkan bunga tinggi.

Dengan kombinasi ini, kamu dapat memaksimalkan bunga tanpa kehilangan fleksibilitas. Contoh: Tabungan (50%) untuk kebutuhan harian dan darurat. Deposito digital (50%) untuk tujuan jangka menengah seperti liburan, DP rumah, atau modal usaha kecil.

Tips Memilih Deposito Digital yang Aman dan Menguntungkan

1. Cek Legalitas
   Pastikan platform atau bank terdaftar di OJK dan dijamin LPS. Jangan tergiur bunga ekstrem tinggi tanpa kejelasan izin.

2. Bandingkan Bunga dan Tenor
   Gunakan platform perbandingan atau fitur “marketplace deposito” untuk melihat bunga antarbank.

3. Hindari Pencairan sebelum Jatuh Tempo
   Karena bisa kehilangan bunga, pastikan kamu menempatkan dana yang memang tidak akan digunakan selama periode tersebut.

4. Manfaatkan Promo
   Beberapa bank digital memberikan cashback, bonus saldo, atau bunga tambahan untuk nasabah baru — bisa meningkatkan imbal hasil.

FAQ Seputar Deposito Digital dan Tabungan Biasa

• Apakah deposito digital benar-benar aman?
  Ya. Selama berada di bank atau platform yang terdaftar di OJK dan dijamin LPS, deposito digital sama amannya dengan deposito konvensional.

• Apakah deposito digital bisa dicairkan kapan saja?
  Bisa, tetapi akan kehilangan bunga atau terkena penalti. Karena itu, gunakan dana yang tidak akan dipakai dalam waktu dekat.

• Apakah bunga deposito digital selalu lebih tinggi dari tabungan biasa?
  Hampir selalu, karena deposito mengunci dana dalam tenor tertentu sehingga bank bisa memberi bunga lebih besar.

• Apakah deposito digital cocok untuk pemula?
  Sangat cocok, karena risikonya rendah, prosesnya mudah, dan return lebih baik dibanding tabungan.

• Lebih baik deposito digital atau tabungan biasa untuk dana darurat?
  Dana darurat sebaiknya disimpan di tabungan biasa agar mudah diakses kapan saja tanpa penalti.

Menumbuhkan Uang dengan Bijak

Deposito digital bunga tinggi dan tabungan biasa sebenarnya bukan pesaing langsung, melainkan alat keuangan yang saling melengkapi. Tabungan memberi keleluasaan transaksi harian, sementara deposito digital menawarkan pertumbuhan dana yang lebih baik dengan risiko minimal. Kunci utamanya adalah memilih sesuai tujuan dan rencana waktu penggunaan uang.

Jika kamu ingin:
Uang tetap aman tapi tumbuh optimal → Deposito digital bunga tinggi.
Uang selalu siap dipakai kapan saja → Tabungan biasa.

Gunakan keduanya secara strategis untuk mencapai stabilitas finansial dan pertumbuhan jangka panjang.